Чтобы использовать субсидию как первый взнос по ипотеке, нужно взять в отделении Пенсионного фонда справку о размере оставшихся средств, оформить заем, с кредитными документами и сертификатом на маткапитал обратиться в отделение Пенсионного фонда для перечисления средств банку.

23 мая 2015 года вступил в силу закон N 131-ФЗ. Он дает возможность направить средства материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке до того, как ребенку исполнится 3 года.

Чтобы направить семейный капитал на первоначальный взнос по ипотеке, нужно последовательно пройти следующие этапы:

• получение в Пенсионном фонде справки об остатке средств;
• оформление ипотеки;
• обращение в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении средствами семейного капитала.

Получение сертификата на маткапитал

Пакет документов, необходимых для получения свидетельства, предоставляется в территориальный орган Пенсионного фонда России (далее УПФР) по месту жительства (пребывания) или фактического проживания либо в МФЦ (). Внести данные по документам и написать заявление можно в личном кабинете на сайте Госуслуг . Необходимые документы:

• свидетельство о рождении на каждого ребенка (или свидетельство об усыновлении);
• документ, подтверждающий гражданство РФ у ребенка (свидетельство о регистрации по месту жительства (Форма 8));
• паспорт матери (или );
• у официального представителя должны быть паспорт гражданина РФ и нотариально заверенная доверенность, подтверждающая полномочия.

Рассмотрение длится один месяц с момента подачи. Затем по почте придет уведомление о готовности сертификата, и его можно будет забрать.

Индексация материнского капитала прекращена до 2020 года. Если ее возобновят, то сумма субсидии будет изменяться автоматически, менять бланк не нужно.

О субсидии

Материнский капитал – это пособие, которое невозможно получить «живыми» деньгами. Все расчеты проводятся только в безналичной форме.

Любые схемы обналичивания маткапитала являются мошенничеством и попадают под статью 159.2 УК РФ, согласно которой осужденному грозит штраф от 120 тысяч рублей или в размере заработка этого человека за один год. Либо 360 часов обязательных работ, либо 1 год исправительных работ, либо условный срок до 2 лет, либо арест на 4 месяца.

Легально из маткапитала разрешалось . Если такая выплата производилась, оставшиеся средства использовать как первоначальный взнос уже нельзя. Поэтому пред подачей документов в банк нужно взять в УПФР справку о том, что деньги из маткапитала не выдавались.

В 2017 году выплаты наличным средствами из материнского (семейного) капитала не производятся.

Выбор банка

С материнским капиталом работает большинство банков, но в качестве первоначального взноса субсидию принимают не все. Благодаря тому, что крупные кредитные организации выдают ипотеку под маткапитал, у семей не будет проблем с поиском кредитора.

Таблица 1. Краткая сравнительная информация кредитным организациям

Название банка	Процентная ставка	Особые условия
ДельтаКредит	От 11.5 %	Владельцам маткапитала первоначальный взнос от 5 %. Возможность уменьшения процентной ставки путем дополнительного внесения 1-4 % от суммы кредита.
	От 10.75 %	При электронной регистрации в рамках Акции для молодых семей от 9.75 %
	От 12 %	Использовать субсидию можно, только когда ребенку исполнится 3 года.
Россельхозбанк	От 10.75 %	Маткапитал должен составлять не менее 10 % стоимости при покупке жилья на вторичном рынке и 20 % на первичном.
Банк Москвы	От 10 %	Материнский капитал должен быть не более 15 % от стоимости жилья. Обязательно наличие собственных средств в размере 5 % от стоимости недвижимости

Если банк, в котором получает заработную плату один из заемщиков, принимает маткапитал в качестве первоначального взноса, то за получением ипотеки лучше сначала обратиться туда. Человек в этом случае является зарплатным клиентом и может рассчитывать на льготные условия кредитования.

Сбор документов

Итак, банк выбран. Теперь нужно приготовить необходимые бумаги. Подавать заявку на кредит можно:

1. Если объект недвижимости не выбран, а сумма займа планируется ориентировочно (или максимально возможная с учетом доходов семьи).
2. Если недвижимость выбрана, и сумма займа является стоимостью конкретного жилья.

Автор: . Образование высшее юридическое: Северо-западный филиал Российской академии правосудия (Санкт-Петербург) Опыт работы с 2010 года. Договорное право, консультирование по налогообложению и бухгалтерскому учету, представление интересов в гос.органах, банках, у нотариусов.
8 июля 2017 .

23 мая 2015 года был наконец-то подписан закон о том, что материнский капитал, который выдается матерям, родившим второго и последующих детей, использовать в качестве первоначального взноса на ипотеку вне зависимости сколько исполнилось этому ребенку лет. В этой статье попытаемся разъяснить, что необходимо для этого сделать и какие документы нужно собрать.

Ранее материнский капитал до исполнения ребенку 3 лет, можно было только использовать для погашения уже имеющейся ипотеки. Однако у многих Российских семей просто нет такой возможности, сначала оформить ипотеку, нет возможности собрать первоначальный взнос, ведь это не маленькая сумма. На сегодняшний день такое стало возможно.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что же необходимо сделать, чтобы воспользоваться этим правом

Для начала, конечно, нужно родить , или третьего, если на второго ребенка такой сертификат не был получен, или усыновить и т. д. по законодательству.
После этого необходимо его получить.

Чтобы получить материнский капитал, необходимо:

1. Записаться на прием в Пенсионный фонд к специалисту, который выдает эти сертификаты.
2. Предоставить специалисту пенсионного фонда паспорт матери, СНИЛС, свидетельства о рождении всех детей.
3. Материнский капитал вам выдадут примерно через месяц, получают его обычно у того же специалиста, кому сдавались документы.

Далее, необходимо определиться с банком, в который будете обращаться для оформления ипотечного займа. К слову заметить, сегодня не все банки берутся на оформление первоначального взноса в виде материнского капитала. Ведь по сути материнский капитал – это не “живые” деньги, и Пенсионный фонд перечисляет средства на счет в банке только после оформления жилья в собственность.

Есть еще нюансы связанные с ипотечным кредитованием:

• Часто банки не торопятся оформлять залог на недвижимость, собственниками или сособственниками которой являются несовершеннолетние дети. А при подключении материнского капитала это обязательное условие Пенсионного фонда.
• Такие сделки можно оспорить, особенно если родители ненадлежащим образом исполняют свой долг перед детьми, а именно доли в жилой квартире должны быть равнозначно разделены между всеми членами семьи.

Следует напомнить, что материнским капиталом именно в целях расширения жилья можно воспользоваться в следующих случаях:

1. Частично досрочное погашение долга и процентов по ипотеке, которая была оформлена ранее. Такой вариант возможен сегодня практически во всех банках, которые выдают ипотечные кредиты.
2. Воспользоваться капиталом как первоначальным взносом для оформления новой ипотеки (раньше это возможно было только после наступления младшему ребенку 3 лет). На такой шаг идут далеко не все банки.
3. И увеличить сумму уже имеющегося кредита для приобретения большего жилья, чем было оформлено ранее. Этот вопрос тоже решает достаточно банков.

Необходимые условия, для того чтобы начать оформлять ипотеку с использованием материнского капитала:

1. Иметь на руках данный сертификат.
2. Семья должна иметь собственный доход, отвечающий запросам банка.
3. У семьи не должно быть в собственности другого жилья.
4. При использовании материнского капитала на жилье, родители обязаны выделить равные доли всем детям, неважно, на какого ребенка получен был сертификат.

Банки, которые выдают ипотеку под материнский сертификат:

• ОАО СберБанк.
• ОАО ВТБ24.
• Банк Юникредит.
• Банк Открытие.
• УралСиб банк.
• Меткомбанк.

Остальные банки работают только на погашение основного долга по имеющейся ипотеке.

Условия банков

Сбербанк

Здесь самый расширенный список жилья, на которое выдаются ипотечные кредиты. В Сбербанке выдают ипотеку и на вторичное жилье, и на первичное, и на жилой частный дом не только кирпичный, но и деревянный.

Основным условием банка для оформления первоначального взноса за счет материнского капитала средства должны поступить в течение полугода после выдачи.

Условия:

• Займ только в рублях.
• Ставка от 14,5%.
• Кредитуют до 30 лет.
• Первоначальный взнос от 20%.
• Сумма кредита до 40 миллионов рублей.

ВТБ24

Также выдает займы на любое жилье.

Условия:

• Кредит в рублях.
• Ставка от 15,95%.
• Срок кредитования до 30 лет.
• Первоначальный взнос от 20%.
• Сумма – до 30 миллионов.

ДельтаКредитБанк

Кредит дают только на первичное или вторичное жилье. В отличие от Сбербанка перечислить капитал можно в течение 12 месяцев.

Условия:

• Валюта – рубли.
• Ставка – от 15,25%.
• Первоначальный взнос от 30%.
• Срок кредитования до 25 лет.

Как рассчитать первоначальный взнос

Тут все просто, берем стоимость жилья, к примеру, 3000000 рублей, и высчитываем 20% от этой суммы: 3000000х0,2=600000 Однако, если использовать материнский капитал, то к нему надо будет добавлять наличные средства. Если же рассчитывать, что капитал – это единственные средства у семьи для первоначального взноса, то математический расчет таков: 453000х100:20=2265000. То есть жилье необходимо подбирать не дороже 2 265000 рублей.

Необходимые документы для оформления ипотеки в Российских банках с использованием капитала для первоначального взноса:

1. Материнский сертификат.
2. Справка о зарплате по форме 2-НДФЛ.
3. Заверенные копии трудовых книжек.
4. Копии налоговых деклараций.
5. Если по условиям банка требуется поручитель, то надо подготовить документы о доходах родственников и поручителей.
6. Справка из ПФР о том, каков остаток средств материнского капитала на сертификате.
7. Документы, удостоверяющие личность заемщиков, паспорта.
8. СНИЛС.
9. Брачный договор, если один из супругов не участвует в займе и не будет сособственником жилья. Брачный договор обязательно оформляется у нотариуса.

Некоторые банки могут затребовать еще что-то дополнительно

Бывают случаи, когда служба безопасности финансовой организации просит документы, подтверждающие деятельность организации, в которой работают заемщики.

Все собранные документы следует предоставить в отдел, который оформляет ипотеку, выбранного банка. Решение банка обычно приходиться ждать до двух недель.

После того как получено предварительное одобрение банка на ипотечный кредит, вам предстоит найти жилое помещение. Оно тоже должно отвечать запросам банка. Не все банки работают с новостройками, с жилыми помещениями на стадии строительства, частные дома в сельской местности и коттеджи. Проще получить займы на вторичное жилье.

1. Правоустанавливающие документы продавца на жилье (договор купли-продажи, свидетельство о собственности).
2. Технический и кадастровый паспорта на приобретаемое помещение.
3. Выписка из ЕГРП.
4. Справка о прописанных в данном жилом помещении.
5. Копии паспортов продавцов.
6. Если продавец в браке, а собственник один из них, разрешение супруги на продажу жилья.
7. Оценка независимого оценщика.
8. Предварительный договор данной сделки.
9. Копия расчетного счета продавца.

И может еще запросить какие-то дополнительные документы. Далее, происходит сделка, документы необходимо сдать в Росреестр.

Некоторые банки сразу перечисляют продавцу сумму за проданное жилье, некоторые (например, Сбербанк), только после получения покупателем свидетельства о собственности. Это не больше 5 рабочих дней.

Следующий шаг, отправляемся в ПФР за перечислением средств материнского капитала.

В ПФР надо предоставить:

1. Сертификат на материнский капитал.
2. СНИЛС.
3. Паспорт.
4. Договор купли-продажи и копию.
5. Кредитный договор и копию.
6. Свидетельство о собственности.
7. Справку из банка о сумме долга с реквизитами счета.
8. Нотариально заверенное обязательство о выделении долей всем детям после .
9. Заявление (оно пишется прямо у специалиста ПФР).

Теперь то, что касается обязательства о выделении равных долей всем детям. На сегодняшний момент этот документ у нотариуса стоит в пределах 1500 рублей, если двое собственников жилья.

Нотариусу нужны будут следующие документы:

• Сертификат.
• Свидетельство о собственности жилья.
• Паспорта собственников.
• Свидетельства о рождении детей.
• Кредитный договор..

Один из родителей может отказаться от доли в приобретаемом жилье с участием материнского капитала для увеличения детских долей. Такой отказ тоже оформляется у нотариуса.

В течение двух месяцев Пенсионный фонд обязан перечислить сумму на счет заемщика.
И еще, не забудьте, что каждый банк страхует свои кредиты, и вам придется ежегодно выплачивать страховой компании сумму от 8-9 тысяч, в зависимости от купленного жилья, например, на двухкомнатную квартиру страховая компания Сбербанка оформляет страховку на 7700, а на жилой частный дом с деревянными перекрытиями – 25000. Эта сумма правда будет уменьшаться немного за счет того, что долг перед банком будет тоже уменьшаться с каждым платежом.

Резюме: для того чтобы воспользоваться своим правом и оформить материнский капитал как первоначальный взнос на ипотеку, надо много побегать, внимательно изучить условия всех банков и уточнять в ПФР, будет ли разрешения использовать сертификат именно таким образом. Это не просто, но возможно. Иногда лучше воспользоваться услугами риелторов, ведь они с такими вопросами сталкиваются гораздо чаще.

Время чтения: 11 минут

Молодым семьям часто не хватает денег на покупку собственной квартиры. В этом случае, если есть двое или больше детей, граждане могут обратиться в Пенсионный фонд России (ПФР) с заявлением на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Что такое ипотека под материнский капитал

Государство старается финансово поддерживать семьи, занимающиеся воспитанием нескольких детей. По этой причине в программу материнского капитала были внесены изменения, позволяющие использовать средства на улучшение жилищных условий. Законодательство строго регламентирует, каким образом молодая семья может потратить государственные деньги:

• На погашение основной части ипотечного долга и уменьшение размеров ежемесячных выплат.
• В качестве первоначального взноса по ипотеке.

Главная сложность для россиян заключается в том, что не все банки соглашаются принять материнский капитал как платеж по кредиту. Но существует немало учреждений, идущий навстречу молодым семьям, и выдающих кредиты на покупку жилья по стандартным процентным ставка (от 9 до 14% годовых). Средства маткапитала можно направить на погашение имеющегося долга до достижения ребенком 3 лет. В 2015 году также было снять ограничение, из-за которого нельзя было использовать средства с сертификата в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Особенности финансирования кредита банком

Воспользоваться маткапиталом для погашения первоначального взноса в 70% случаев очень сложно, т. к. квартира находится в залоге у продавца до перечисления средств. По закону ипотека будет считаться неоплаченной, что с экономической точки зрения невыгодно финансовым учреждениям. К тому же семье будет очень сложно найти собственника имущества, который подождет, пока поступят деньги от ПФР. Банком ипотека на сумму материнского капитала предоставляется следующим образом:

1. Физическое лицо собирает пакет документов, необходимый для рассмотрения его заявки. Обязательно надо вместе со всеми справками представить письменное соглашение супруга на получение займа.
2. Оценка платежеспособности клиента. После того как гражданин обратился с заявлением в финансовое учреждение, менеджер определит размер займа с учетом величины официального заработка заемщика. «Черную» часть дохода могут учесть, но в качестве нерегулярной. Кредитор прибавит к сумме заработка величину маткапитала и рассчитает конечную сумму кредита.
3. Физическое лицо получает займ, а затем сразу же направляет в ПФР уведомление о получении заемных средств и необходимости перевести деньги с маткапитала на банковский счет для уменьшения задолженности.
4. Спустя 2–3 месяца на банковский счет единоразовым платежом поступит вся сумма.

Социальная ипотека АИЖК

Определенные категории граждан могут получить жилищный займ на льготных условиях. Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) предлагает семьям в рамках продукта «Социальная ипотека» сразу задействовать маткапитал при получении ссуды. Условия предоставления займа несколько отличаются от тех, что предлагают финансово-кредитные учреждения:

• Займ изначально разделяется на 2 части. Первая представляет собой классическую ипотеку от 3 до 30 лет. Вторая часть займа выдается на 180 дней. Ее заемщик должен выплачивать из собственных средств или с помощью маткапитала.
• Созаемщиком обязан выступать законный супруг обладателя сертификата материнского капитала.
• Предложение основывается на программе «Социальная ипотека». Первый взнос по кредиту составляет всего 10% от его суммы. В зависимости от размера первоначального капитала изменяется и процентная ставка. Ее минимальная величина – 5% при взносе не менее 50% от стоимости жилья.
• Недвижимость можно приобретать на первичном или вторичном рынке.
• Минимальный размер кредита – 300 тыс. рублей.

Нормативно-правовое регулирование

Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке предусмотрена Федеральным законом №131-ФЗ от 23.05.2015 г. и Постановлением Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 г. Хоть темпы инфляции и остаются высокими, размер материнского капитала, который могут использовать молодые семьи, не менялся с 2015 года и составляет 453 026 рублей. Его индексирование приостановлено Федеральным законом №444-ФЗ от 19.12.2016 г. Нецелевое использование средств семейного капитала законодательством запрещено.

Использование маткапитала на улучшение жилищных условий до 3 лет

С 2015 года стало возможным использование средств сразу после рождения второго ребенка. Родители могут подавать документы на ипотеку до достижения младшим малышом трехлетнего возраста. Для этого в качестве доказательства целевого использования средств надо будет представить в ПФР банковское письмо. Возможно и погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Для этого потребуется приложить к заявлению копию кредитного договора.

Как взять ипотеку под материнский капитал на первоначальный взнос

Приобрести недвижимости с привлечением госпомощи хотят практически все молодые семьи. Оформление ипотеки с материнским капиталом – процесс непростой. Нужно не только правильно подобрать учреждение, но и заверить у нотариуса множество документов. К тому же у кредитора по закону есть право требовать любые дополнительные справки для заключения сделки. Процесс получения кредита и собственного жилища формально состоит из 3 шагов:

1. Выбор банка и программы ипотечного кредитования. Средства из государственного бюджета будет выделены заемщику, если он оформит ипотечный кредит в аккредитованном учреждении, официально участвующем в программе кредитования под материнский капитал.
2. Получение разрешения ПФР. После того, гражданин возьмет у кредитора письмо-подтверждение, он должен посетить ближайшее отделение Пенсионного фонда и оставить заявление на перечисление средств с маткапитала на ипотеку. Разрешение ПФР гражданину придет через 10–30 дней. После этого с еще одним заявлением заемщик идет к кредитору.
3. Оформление ипотеки с материнским капиталом. По стандартной схеме с ожиданием средств до 6 месяцев финансовые организации выдают займы очень редко. Часто на гражданина оформляют 2 кредита, один их которых будет основным ипотечным, а второй на сумму маткапитала.

Процедура выглядит следующим образом:

1. Физлицо передает сотруднику банка все необходимые документы. На их рассмотрение уходит до 10 дней.
2. При положительном решении клиента приглашают в банк на подписание кредитных договоров.
3. Со вторым кредитным договором (на меньшую сумму) заемщик идет в ПФР, оформляет заявление на использование маткапитала для погашения имеющейся задолженности. Пока деньги не поступят на банковский счет, физлицо обязано оплачивать оба кредита.

Условия кредитования

Каждая финансовая организация выдвигает свои требования к кандидатам на получение займа с маткапиталом в качестве первоначального взноса. Они могут включать в обязательный список процедур перед подписанием договора предварительную оценку характеристик объекта недвижимости. Список условий по ипотеке с государственной поддержкой практически не отличается от списка условий, предъявляемых физлицам, получающим жилищную ссуду на общих основаниях:

• Наличие стабильного дохода. Большинство банков учитывают общий трудовой стаж сотрудника вместе со временем его работы в последней компании. На последнем месте работы потенциальный получатель ссуды должен трудиться не менее 6 месяцев. Общий трудовой стаж должен быть более 1 года за 5 лет.
• Клиент не должен быть собственником жилой недвижимости. Если на гражданина оформлена квартира или земельный участок для индивидуального строительства с бессрочным правом пользования и домом, оформить ипотеку он не сможет.
• Хорошая кредитная история. При наличии просрочек по любому виду займов физлицу ипотечную ссуду не оформят.
• Жилье, приобретаемое по ипотеке с первоначальным взносом из маткапитала, после погашения долга должно быть переоформлено в долевую собственность. Это обязательный пункт, исполнение которого кредитор может зафиксировать в договоре.

Требования к заемщику и ипотечному жилью

Семьи, решившие приобрести квартиру с помощью кредитования, должны быть готовы к выполнению определенных условий. Использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке могут только платежеспособные граждане. Если у физлица нет постоянного официального заработка, ему лучше не обращаться в банки, т.к. по его запросу на получение кредита придет отказ. Требования кредиторов к заемщику и ипотечному жилью:

• Предварительно экспертами компании будет проведен оценочный осмотр недвижимости. Квартира не должна находиться в аварийном, готовящемся к сносу здании.
• Недвижимость не должна находиться на участке, предназначенном для коммерческого использования.
• Семья, решившая приобрести новостройку, может выбрать квартиру в жилых комплексах проверенных кредитором застройщиков.
• Заемщик обязан подтвердить свой доход выпиской 2-НДФЛ. Если физлицо оформляет справку по форме банка, то ставка по займу увеличится на 0,5–1,5%.
• Обязательное страхование заемщика и недвижимости. Каждый банк выдвигает свои требования относительно этого пункта договора. Некоторые учреждения просят заемщика застраховать себя от потери трудоспособности, а другие требуют оформлять полный полис страхования жизни и недвижимости.

Документы на использование материнского капитала на ипотеку

Без предоставления определенных справок, подтверждающих сотрудничество с кредитором, получить безвозмездную финансовую помощь от государства не получится. Обналичить сертификат тоже нельзя. Условия погашения ипотеки материнским капиталом четко расписаны на официальном сайте ПФР. Если ребенку не исполнилось 3 года, по безналичному расчету деньги могут перевести исключительно банку, а заключить сделку с продавцом напрямую не получится. В ПФР заемщик обязан представить следующие документы:

• заявление на целевое расходование средств;
• паспорт, удостоверяющий личность заявителя, где указана прописка;
• копия договора кредитования и договора ипотеки (при наличии) с печатью о государственной регистрации;
• если кредитный договор заключил супруг владельца сертификата маткапитала, потребуется его паспорт, справка, подтверждающая совместное проживание и свидетельство о заключении брака;
• свидетельства о рождении и паспорта несовершеннолетних детей;
• банковская справка об остатке основного долга и начисляемых процентах;
• если заявитель еще не оформил в общую долевую собственность имущество, то он должен представить письменное обязательство выполнить это требование в течение 6 месяцев после снятия обременения с недвижимости, сдачи дома в эксплуатацию или перечисления средств из ПФР (если они пойдут на погашение остатков долга);
• градостроительная документация вместе с кадастровым планом, схемой размещения конструкций и коммуникация на приобретаемом объекте недвижимости.

Перечисленные документы нужны независимо от того, хочет семья получить деньги на ипотечное кредитование для первоначального взноса или собирается полностью погасить задолженность перед кредитором. В зависимости от предназначения ссуды, семье нужно будет передать госслужащим ПФР ряд дополнительных справок и свидетельств. Они необходимы для того, чтобы подтвердить целевое использование денег. К этим документам относят:

• Свидетельство о праве собственности на приобретенный объект. Есть у заемщика, если ипотека оформлялась на готовую квартиру.
• Договор участия в долевом строительстве. Прилагают к документам, если квартира находится в строящемся доме.
• Выписка о членстве в жилом кооперативе. Если ссуда бралась для внесения первоначального взноса ЖНК, ЖСК, ЖК.
• Разрешение на постройку индивидуального жилого дома. Если кредитор согласился выдать ссуду на ИЖС, но коттедж еще не достроен.

Какие банки выдают кредит

Существует немного финансовых организаций, которые согласны принять материнский капитал как первоначальный взнос по жилищной ипотеке. Главная проблема заключается в сроках выдачи средств из государственного бюджета. Некоторым семьям приходится ждать деньги по 5–6 месяцев, что совсем не выгодно кредиторам. Если гражданин твердо решил получить ипотеку, используя в качестве первоначального взноса маткапитал, ему можно обратиться в следующие организации:

Наименование учреждения	Процентная ставка (%)	Максимальная сумма кредита в рублях	Срок кредитования в месяцах	Особые условия
Сбербанк России	от 7,4	30 млн	360	супруг и близкие родственники могут выступить созаемщиками; возможно отсрочить уплату основного долга при рождении малыша; ускоренное переоформление права собственности при погашении задолженности.
ВТБ 24	11,95	90 млн	600	обязательное страхование объекта недвижимости; оформление права собственности на квадратные метры за 2 недели.
Райффайзенбанк	9,25	25 млн	360	на момент одобрения займа у заемщика не должно быть жилищных кредитов; обязателен официальный доход.
Бинбанк	11,5	15 млн	360	жилищное кредитование доступно индивидуальным предпринимателям; досрочное погашение без комиссий; первоначальный взнос – 5%; можно привлечь созаемщиков;
Газпромбанк	от 9	60 млн	360	возраст заемщика – не менее 20 лет; обеспечением выступают имущественные права; в дальнейшем можно рефинансировать займ; обязательно надо представить правоустанавливающие документы на приобретаемое жилье.
Связь-Банк	11,5	30 млн	360	возраст заемщика – от 21 года; обязательное страхование имущества после заключения договора; отсутствуют ограничения по минимальной сумме; отсутствует мораторий на досрочное погашение задолженности.
Банк Открытие	9,2	30 млн	360	при установке процентов учитывают дохода от 3 созаемщиков; обязательное страхование жизни и трудоспособности, риска утраты прав на приобретаемую недвижимость.
Юникредит Банк	11,5	30 млн	360	возраст заемщика – не менее 21 года; трудовой стаж – не менее 2 лет; можно использовать квартиру старого жилищного фонда в качестве первоначального взноса.
Банк Москвы	12,45	90 млн	600	возможность принятия решения по заявке по двум документам при предоставлении взноса в 35%; учет дохода от 4 созаемщиков; возможность менять процентную ставку при досрочном погашении крупной части займа.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки с первоначальным взносом за счет средств маткапитала

Благодаря программе господдержки много молодых семей получили шанс на улучшение жилищных условий. Ипотека с использованием материнского капитала выгодна для граждан, не имеющих в запасе средств для покупки квартиры или для вложения в ИЖС. Семья может выбрать квартиру в готовом доме и въехать туда после подписания кредитного договора. К преимуществам кредитования с первоначальным взносом из маткапитала относят:

• увеличение суммы ипотечного кредитования за счет средств семейного сертификата;
• право получить дополнительную субсидию для молодой семьи и налоговый вычет;
• уменьшение суммы задолженности благодаря безвозмездной помощи государства.

Использование материнского капитала на погашение ипотеки имеет один существенный минус, заключающийся во временных рамках. Если гражданин занимается инвестированием в новостройку, то каких-либо проблем с ожиданием средств из государственного бюджета не будет. Но при приобретении жилья на вторичном рынке редко кто из законных владельцев недвижимости согласится ждать до 4–6 месяцев перечисления средств на счет за сделку купли-продажи.

Для некоторых граждан минусом является и то, что после снятия обременения имущество разделяется на равные доли. Если семья в дальнейшем решит продать или обменять квартиру, то придется оформлять нотариально заверенное согласие всех дольщиков. При этом службы опеки обязательно проверят сделку, чтобы убедиться, что детские права при реализации имущества не будут ущемлены.

Видео

Согласно действующему законодательству нашей страны, владелец сертификата на маткапитал вправе взять целевой жилищный кредит либо займ или приобретение жилья. По заявлению в ПФР средства господдержки направляются в счет уплаты взятых в долг денег .

Главное преимущество данного целевого вложения - только в таком случае материнским капиталом на жилье можно распорядиться сразу после появления на него права, . Данное условие действует как на выплаты по уже , так и на первоначальный взнос для получение нового кредита.

Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам специальные программы и опции ипотечного кредитования с использованием семейного капитала под сниженный процент .

Можно ли вложить материнский капитал в ипотеку

В соответствии с Постановлением Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. , одним из возможных направлений использования средства маткапитала является постройка либо покупка жилья. Если данные процедуры происходят с помощью кредитных средств, то деньги из семейного капитала безналичным путем могут быть перечислены организации, которая предоставила кредит или .

На сегодняшний день средства господдержки можно направить на следующие цели:

• на первый взнос по жилищному кредиту или займу;
• погашение основного долга и выплата процентов по кредиту.

Средства сертификата можно тратить только на целевые кредиты , т.е. которые выдаются на приобретение либо постройку жилья. Кредитный договор (договор займа) можно заключить как до появления у семьи права на средства господдержки, так и после этого. При этом участвовать в сделке имеет право не только обладатель , но и ее (его) супруг.

Законом запрещается использовать средства из мат. капитала для погашения штрафов, пеней или комиссий по кредитным договорам. Цель направления средств указывается в заявлении о распоряжении в адрес ПФР и подтверждается соответствующими документами.

Как оплатить ипотеку материнским капиталом

Материнский капитал на погашение ранее взятой ипотеки, можно использовать после обращение в ПФР с соответствующим заявлением. Деньги будут перечислены со счета Пенсионного фонда на счет организации, у которой жилье находится в залоге.

Погашение ипотеки материнским капиталом происходит в несколько этапов:

1. При покупке готового жилья заемщик сразу оформляет квартиру (дом) в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности отмечают, что жилье находится в залоге у кредитной организации.
2. Необходимо взять в банке справку о текущей задолженности по кредиту.
3. Подготовить требуемый пакет бумаг , который подается в ПФР вместе с заявлением о распоряжении средствами семейного капитала.
4. В месячный срок заявка рассматривается специалистами ПФР. Если по ней будет принято положительное решение, то такой же срок понадобится для перевода средств от ПФР кредитной организации.
5. После поступления денежных средств банк делает перерасчет и выдает новый график платежей заемщику.
6. Заемщик продолжает выплачивать оставшуюся кредитную задолженность.
7. После того как будет произведен окончательный расчет с банком, с жилья снимают обременение , а новый владелец должен оформить ее в собственность всех членов семьи.

Если у семьи до рождения второго ребенка уже имелся ипотечный кредит, то с возникновением права на маткапитал, семья может внести средства, предоставляемые государством, в качестве досрочного платежа .

Какие документы нужны для погашения ипотеки

Материнский капитал на погашение ипотечного кредита, переводится ПФР на счет банка после представления документов, указанных в п. 6 и п. 13 Постановления Правительства № 862 от 12 декабря 2007 г. В данный перечень входит:

• заявление на направление средств, которое заполняется в ПФР;
• паспорт заявителя;
• если документы подает законный представитель , потребуется его паспорт и доверенность;
• если кредитный договор был заключен с супругом обладателя сертификата - паспорт супруга и свидетельство о браке;
• копия договора кредитования (ипотечного договора с отметкой о госрегистрации);
• выписка из банка об остатке кредитной задолженности ;
• документ, который подтверждает перечисление кредита на счет продавца жилья либо застройщика;
• если жилье не оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи, нужно предоставить обязательство выполнить данное оформление в течение 6 месяцев после:
  • сдачи дома в эксплуатацию (в случае долевого строительства);
  • снятия обременения с жилого объекта (при ипотеке);
  • непосредственно после перечисления средств из Пенсионного фонда (в других случаях).

Следующие документы представляются в зависимости от предназначения займа и необходимы для подтверждения целевого использования средств господдержки:

• свидетельство о праве собственности на купленный объект недвижимости (если приобретается готовая квартира или строительство жилого дома завершено);
• договор участия в долевом строительстве (если приобретается жилье в строящемся многоквартирном доме);
• справка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит был взят для внесения первого или паевого взноса при кооперативном строительстве в ЖСК, ЖК или ЖНК);
• разрешение на строительство жилого дома (если банк выдал кредит на постройку дома, не введенного в эксплуатацию).

Мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке

В 2015 году было снято ограничение на использование маткапитал в качестве первоначального взноса (Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Постановление Правительства РФ № 950 от 09.09.2015). Теперь формально можно не дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года, а пускать выделенные средства сразу в дело, т.е. направить капитал на первоначальный взнос за жилищный кредит .

Безусловно, это было бы хорошей финансовой поддержкой для семей, решивших взять ипотеку, если бы не технические сложности , с которыми сталкиваются обладатели сертификатов, поскольку на практике возникает множества нюансов, не учтенных в нормативных документах.

В связи с этим данный вопрос не обходится без сложностей для заемщиков, особенно если речь идет об ипотеке с господдержкой. Важно понимать, что при направлении капитала на первый взнос, увеличивается кредитная ставка , т.к. при этом отсутствует возможность взять ипотечный кредит с государственной поддержкой по минимальной ставке. Например:

• после оформления и выдачи кредита с наличием собственных средств в качестве первого взноса можно его частично досрочно погасить материнским капиталом - в данном случае возможно оформить ипотеку с господдержкой (ставки от 10,9% на начало 2017 года);
• при использовании средств семейного капитала непосредственно в качестве первого взноса банк может выдать большую сумму кредита, но действовать будут только стандартные условия кредитования, при котором ставки составляют от 12,5% .

Для молодых семей самым животрепещущим вопросом является возможность направить средства семейного капитала на первый взнос без добавления собственных сбережений . Это возможно, если материнский капитала покрывает требования банка по величине первоначального взноса - как правило, от 10 до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Если же капитал не покрывает данную величину, то до необходимой суммы потребуется внести собственные средства. Либо можно воспользоваться программами с пониженным размером первого взноса , но надо учесть, что кредитные ставки обычно выше в данном случае.

Достаточно часто добавление собственных средств является обязательным условием для кредиторов. Их сумма равна 5-10% от стоимости приобретаемого жилья сверх суммы материнского капитала. Наличие собственных средств у потенциального заемщика является для банка одним из подтверждений платежеспособности.

Какие документы нужны для получения ипотеки

В зависимости от приобретаемого объекта недвижимости, на который оформлялся жилищный кредит, пакет документов собирается согласно общему перечню, после чего представляется в ПФР:

• заявление на использование средств маткапитала;
• паспорт заявителя;
• если документы в ПФР предоставляет доверенное лицо обладателя сертификата - паспорт представителя и доверенность;
• если кредитный договор планируется заключить с супругом обладателя сертификата - его паспорт и свидетельство о браке;
• копия ипотечного договора, с отметкой о государственной регистрации;
• копия договора целевого займа или кредитного договора;
• нотариально заверенное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи не позже, чем через 6 месяцев после ввода жилья в эксплуатацию, снятия обременения либо перевода средств из ПФР.

Помимо этого, необходимо приложить дополнительный пакет бумаг :

1. При приобретении уже построенного жилья в кредит:
   • копия договора купли-продажи после его гос. регистрации;
   • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не в залоге).
2. Если кредит берется для направления средств в долевое строительство :
   • копия договора участия в долевом строительстве с пометкой о гос. регистрации;
   • выписка, в которой указана сумма, внесенная в счет оплаты цены договора, и неуплаченная сумму.
3. Если кредитные средства направляются под залог строящегося дома:
   • копия договора строительного подряда;
   • копия разрешения на строительство.

Мат капитал на ипотеку до 3 лет

По сравнению с другими видами целевого направления средств ипотека под материнский капитал обладает неоспоримым преимуществом: семья вправе взять кредит на жилье, с даты рождения (усыновления) второго или последующего ребенка.

Данная возможность придется особенно кстати тем, у кого уже есть ранее взятый жилищный кредит.

Стоит принять во внимание то, что на детей, рожденных (усыновленных) до 31 декабря 2018 года , а использовать средства по нему можно будет и после этой даты. Однако в нынешней экономической ситуации в стране и из-за отмены индексации маткапитала до 2020 года, деньги по выданным сертификатам продолжают ощутимо обесцениваться . Возможно, родителям стоит поторопиться и найти вариант вложения предоставляемых по сертификату средств как можно скорее. В данном случае для многих семей ипотека может быть единственным возможным решением.

Какие банки дают ипотеку под материнский капитал

Предложения для тех, кто хочет распорядиться средствами господдержки, имеют многие финансовые учреждения. В 2017 году ипотеку под материнский (семейный) капитал выдают следующие банки:

• Отдельные продукты для обладателей маткапитала предлагают , Банк Москвы, Россельхозбанк, ДельтаКредит.
• Райффайзен Банк предлагает ипотеку по ставке от 11%, сроком кредитования от 1 года до 25 лет и первым взносом от 0%.

На сегодняшний день практически на любом сайте кредитной организации есть ипотечный калькулятор . При расчете ипотеки следует рассчитать ежемесячные платежи на 10, 15, 20 или 30 лет.

Из-за особенностей выплаты основного долга и процентов, увеличение срока зачастую существенно не уменьшает сумму средств, которые необходимо вносить каждый месяц. Скорее всего, платежи на 15- и 20-летний период существенно отличаться не будут.

Ипотека под мат капитал в Сбербанке

Благодаря избирательности и проверкам потенциальных заемщиков, достаточно лояльные . На сайте организации очень подробно указаны условия оформления и особенности оплаты ипотечного кредита, а также приведены советы, как взять ипотеку под матапитал, как снять обременение с жилья и т.п.

Условия программы «Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка в 2017 году:

• ставка от 13.5% для готового жилья;
• отсутствие комиссий по обслуживанию кредита;
• возможность использовать маткапитал как первый взнос;
• предоставляются суммы от 300 тыс. рублей;
• индивидуальный подход к рассмотрению заявок на кредит;
• первый взнос - от 20%;
• период кредитования до 30 лет;
• дополнительные бонусы для получателей зарплаты на карту Сбербанка.

Перед оформлением жилищного кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика (справка 2-НДФЛ либо по форме банка), государственный и справку из ПФР об остатке средств материнского капитала .

Ипотека под маткапитал в ВТБ-24

Еще один достаточно популярный среди заемщиков банк - ВТБ. Сайт данного банка не очень удобен для пользователей, как сайт Сбербанка, и содержит меньше информации, которая была бы очень полезна будущим заемщикам. Поэтому за интересующей информацией лучше обращаться непосредственно в ближайшее отделение кредитной организации.

Можно использовать только на погашение ранее оформленного кредита (на первоначальный взнос нельзя). Однако данная кредитная организация также предлагает оформление ипотеки с господдержкой.

Для ипотеки под семейный капитал в ВТБ-24 условия в 2017 году следующие:

• можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
• со стандартным перечнем документов первый взнос на приобретение готового жилья - от 10% со ставкой 12,6% годовых, строящегося - также от 10%, но ставка от 12%;
• размер кредита - от 600 тыс. до 60 млн. рублей.

Обращаться в ПФР за направлением средств маткапитала на ипотеку следует после подписания договора с банком.

Ипотека под материнский капитал в АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только занимается рефинансированием уже выданных кредитов, но и предоставляет ипотеку с государственной поддержкой с очень выгодными условиями.

В рамках продукта «Ипотека с государственной поддержкой» АИЖК предоставляет опцию «Материнский капитал», по которой семейный капитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях:

1. Ипотечный кредит включает 2 составляющие:
   • первая - обычная, которая погашается частями на протяжении прописанного в договоре периода (от 3 до 30 лет);
   • вторая выдается на 180 дней и выплачивается из семейного капитала или из личных средств заемщика.
2. Созаемщиком по этой программе должен быть супруг владельца сертификата на маткапитал.
3. Основа предложения - программа «Ипотека с государственной поддержкой» с выгодными для заемщика условиями:
   • первый взнос от 10% от суммы кредита ;
   • в зависимости от размера кредита изменяется процентная ставка.
4. Недвижимость можно приобрести в ипотеку как на первичном , так и на вторичном рынке .
5. Сумма кредита - от 300 тыс. рублей.

При использовании средств семейного капитал процентная ставка может составлять:

• от 11,75% при покупке жилья на этапе строительства;
• от 12,00% погашении имеющегося ипотечного кредита либо при приобретении готового жилья;
• от 10,50% при приобретении жилья по продукту «Ипотека с государственной поддержкой».

Каждой семье хочется создать комфортные условия проживания для своих детей: ютиться вчетвером в съёмной однушке конечно весело, но точно неудобно…И если раньше ипотека была только в мыслях, то с получением материнского сертификата решение вопроса стало ближе.

У молодых семей с маленькими детьми достаточно хлопот и затрат – откладывать и копить очень проблематично. А что делать? Ведь для ипотеки нужно 15-20% на первый взнос. А вот и не обязательно! Мы расскажем о том, как использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Ипотека «первый взнос = материнский капитал»

Программа «Материнский капитал» не запрещает направлять средства сертификата в качестве первого взноса по ипотеке. Однако, банки, работающие с материнским капиталом, не спешат раздавать деньги за сертификат. Старая схема привынее надежнее – если семья накопила 15-20% от стоимости квартиры, значит и кредит потянет. Исключение составляют банки, которые могут себе позволить повышенный риск.

Банки, которые принимают по ипотеке материнский капитал, как первоначальный взнос:

• Сбербанк
• ВТБ24
• ВТБ + Банк Москвы
• Райффайзенбанк
• Дельта Кредит

Обратите внимание! Название программы «ипотека плюс материнский капитал» не гарантирует того, то банк примет сертификат в первый взнос! Только перечисленные выше банки смогут рассмотреть заёмщиков без наличных.

Как использовать сертификат для первого взноса?

Чтобы вы смогли использовать материнские средства по запланированной схеме, вам необходимо:

• Обратиться в ПФ РФ за справкой об остатке средств на счете сертификата;
• Определиться с ценовой категорией приобретаемого объекта недвижимости;
• Приготовить документы для кредита: справки с работы, заверенную копию трудовой – на себя и супруга;
• Найти поручителей и/или созаемщика (доход молодой семьи может быть слишком мал для оформления ипотеки, поэтому пригодится третье лицо, готовое прийти на помощь при необходимости);
• Подать заявку в банк, дождаться решения (в среднем, 7-14 дней);
• При одобрении – ознакомиться с требованиями к объекту недвижимости и в течение 2 месяцев подобрать подходящий вариант;
• Заранее обсудите с застройщиком, что дата совершения сделки зависит от расторопности Пенсионного Фонда! Банк переведет деньги продавцу только после перечисления денег из ПФ РФ!
• Теперь остается дождаться перевода средств капитала банку и приступить непосредственно к сделке.

Будьте готовы к тому, что приобретение квартиры в ипотеку с использованием сертификата в качестве стартового взноса может растянуться месяца на 3-4.

Какие будут условия кредита?

Во-первых, при использовании сертификата в ПВ (в 2017 г. = 480 000 руб.), максимально доступная сумма получится 2,4 млн. руб., так как по программе вы должны покрыть минимум 20% стоимости жилья. Если вам понравится квартира большей стоимости, придется добавлять собственные сбережения.

Срок кредита будет стандартным – до 30 лет.

Процентные ставки не отличаются от стандартных для программы с использованием мат.капитала. Единственный нюанс – вы не сможете воспользоваться акционными предложениями. Только базовые ставки.

Для примера рассмотрим процентные ставки Сбербанка (Программа – приобретение готового жилья):

Итого, в среднем, вы получите ипотеку под 13% (в базовых ставках не учтена надбавка 0,5% за то, что объект недвижимости построен без участия средств ПАО «Сбербанк»).